Aflossingstabel berekenen: zo werkt je maandbedrag

Wie een hypotheek of lening afsluit, krijgt van de bank een aflossingstabel (ook wel amortisatietabel): een overzicht dat voor elke maand toont hoeveel je betaalt, welk deel daarvan interest is en welk deel kapitaal, en hoeveel schuld er nog openstaat. De tabel ziet er indrukwekkend uit, maar er zit maar één formule achter. Die leggen we hier uit.

Wat is een annuïteit?

De meeste Belgische en Nederlandse woonkredieten zijn annuïteitenleningen: je betaalt elke maand exact hetzelfde bedrag. Binnen dat vaste bedrag verschuift de verhouding wel: in het begin betaal je vooral interest, op het einde vooral kapitaal. Dat is geen truc van de bank — het volgt rechtstreeks uit het feit dat interest berekend wordt op de openstaande schuld, en die is in het begin nu eenmaal het grootst.

De formule voor het maandbedrag

Het vaste maandbedrag M bereken je zo:

M = P × i / (1 − (1 + i)^−n)

P = geleend kapitaal
i = maandelijkse rentevoet (jaarrente / 12)
n = aantal maanden

Let op: banken adverteren met een jaarlijkse rentevoet. Voor de tabel deel je die door 12 (bij maandelijkse kapitalisatie; bij een jaarlijkse kostenpercentage-benadering wijkt het resultaat licht af — de grootteorde blijft gelijk).

Rekenvoorbeeld: € 250.000 aan 3,5% over 25 jaar

• P = € 250.000
• i = 3,5% / 12 = 0,2917% per maand
• n = 300 maanden

Dat geeft een maandbedrag van ongeveer € 1.251. Over de hele looptijd betaal je dus circa € 375.400, waarvan ongeveer € 125.400 interest.

De eerste rij van de aflossingstabel ziet er dan zo uit:

Maand	Betaling	Interest	Kapitaal	Saldo
1	€ 1.251	€ 729	€ 522	€ 249.478
2	€ 1.251	€ 728	€ 523	€ 248.955
…	…	…	…	…
300	€ 1.251	€ 4	€ 1.247	€ 0

In maand 1 gaat dus bijna 60% van je betaling naar interest; in de laatste maand nog geen halve procent.

Waarom betaal ik eerst vooral interest?

De interest van een maand is altijd: openstaand saldo × i. In maand 1 is dat 250.000 × 0,2917% ≈ € 729. Wat van je vaste betaling overblijft (€ 522), gaat naar kapitaal. Elke maand daalt het saldo een beetje, dus daalt de interest en stijgt de kapitaalaflossing — vandaar de karakteristieke kromme in elke aflossingsgrafiek.

Loont vervroegd aflossen?

Elke euro die je vervroegd aflost, verdwijnt uit het saldo en bespaart dus interest over de volledige resterende looptijd. Vroeg in de lening levert dat het meest op. Hou wel rekening met een eventuele wederbeleggingsvergoeding (in België doorgaans drie maanden interest) en vergelijk met wat hetzelfde geld elders zou opbrengen.

Zelf proberen

De steefware Aflossingstabel berekent dit alles voor je: maandbedrag, totale interest en de volledige tabel, maand per maand. Gratis, zonder cookies, en je gegevens verlaten je browser niet.